Кредит онлайн

Онлайн-кредит на карту відкриває великі можливості. Послуга дає змогу швидко вирішити нагальні проблеми або виконати заповітне бажання. При грамотному підході можна отримати онлайн готівку швидко і з максимальною вигодою.

Зміст:

1. Правила вибору кредитора
2. Хто може отримати мікропозику
3. Умови надання мікропозик
4. Способи видачі кредиту
5. Наслідки пропуску терміну платежу

Правила вибору кредитора

Кредит онлайн оформляють банки і мікрофінансові організації. Перші пропонують більші суми на тривалий термін і менші ставки відсотка. Однак вони прискіпливо перевіряють кредитну історію потенційного клієнта, цікавляться його фінансовим і майновим станом. Перевірці піддаються навіть роботодавці та члени сім’ї.

МФО роблять ставку на масовість охоплення, у них вищий відсоток схвалення заявок. Вони видають менші суми на коротший термін. Але мікрокредитори лояльніше оцінюють заявників, тому до них звертаються частіше. Для МФО більш значущим фактором є рейтинг людини, який сформований нею самою, ніж інформація з БКІ.

Однак подібних організацій дуже багато (понад 500) і вибрати серед них відповідну досить складно. Найнадійніші компанії з вигідними програмами кредитування є нашими партнерами. Щоб відшукати серед їхніх пропозицій оптимальний варіант, потрібно скористатися фільтрами пошуку. Це найпростіший і найшвидший спосіб знайти свого кредитора.

Щоб переконатися в правильності вибору, варто перейти на сайт організації. Крім естетичного і зрозумілого інтерфейсу портал повинен мати гідний зміст. Бажано, щоб на сайті був розділ, присвячений відповідям на найпопулярніші запитання.

Є сенс оцінити відгуки на організацію, які залишають її клієнти. Однак подібну інформацію слід читати з деякою часткою скептицизму. Багато проблем, які описують люди, часто такими не є, оскільки це лише наслідок неуважного читання договорів і угод з кредиторами або початкового нерозуміння сенсу тексту документів. Важливу інформацію можна отримати з відгуків експертів, з публікацій про компанію в пресі.

Звичайно, не можна забувати і про оцінку базових параметрів кредитних продуктів, а саме про:

• способи отримання грошей;
• умови кредитування (суму, строк і ставку);
• вимоги, що висуваються до позичальників;
• наявність програм лояльності та їхні правила;
• те, як можна повернути отримані гроші.

Хто може отримати мікропозику

Усі вимоги, які мікрокредитори висувають до позичальників, обумовлені обмеженнями, встановленими законодавчо. Позику може отримати тільки повнолітній громадянин України, який має постійну або тимчасову реєстрацію в країні.

Компанії, що працюють онлайн, не встановлюють жодних обмежень щодо того, де фактично проживає заявник. Для деяких з них важливо, щоб у людини була постійна реєстрація, інших цілком влаштовує і тимчасова. Питання фактичного місця проживання має значення тоді, коли планується видача готівки. Адже гроші можна отримати тільки в офісі кредитора або в одного з його партнерів, тому необхідно, щоб і одержувач, і каса перебували поблизу, тобто в одному регіоні або місті.

Додатково компанії запитують номер телефону і банківської картки. Перше необхідне для ідентифікації користувача на сайті. Також так запобігають шахрайським діям. Номер банківської картки необхідний тоді, коли планується видача кредиту банківським переказом. Під час заповнення анкети обов’язково потрібно вказати дані паспорта.

У МФО досить високий віковий ценз: до їхніх послуг можуть звертатися громадяни віком до 65-80 років. Наявність офіційного заробітку, пенсії, стипендії достатньо вказати, але підтверджувати документами не потрібно. Якщо є додаткові джерела доходу, зокрема, неофіційні, їх вказують за фактом. Саме тому серед клієнтів МФО так багато тих, хто працевлаштований неофіційно або з “сірою” зарплатою, які мають інвалідність і перебувають у декреті.

До допомоги мікрокредиторів звертаються індивідуальні підприємці, самозайняті та керівники невеликих компаній, бо не всі банки готові співпрацювати з цими категоріями осіб або ж банківські програми передбачають вкрай невигідні для них умови кредитування.

На стан кредитної історії з БКІ мікрокредитні організації не дивляться. Якщо клієнт уже кредитувався в них, тоді МФО враховують цей факт і оцінюють, наскільки сумлінно обслуговувалися саме ці боргові зобов’язання.

Правове регулювання ринку кредитування

Діяльність МФО регламентована чинним законодавством і контролюється НБУ. Регулятор щоквартально переглядає спеціальний реєстр мікрофінансових організацій і виключає з нього тих, хто не дотримується встановлених норм і правил.

Якщо подивитися сайти різних МФО, можна побачити, що на всіх опубліковано типові форми кредитних договорів і відповідних угод. Скрізь вказані контакти адміністрації. Такий інформаційний супровід є результатом роботи Нацбанку. Це його вимоги і моніторинг дали змогу домогтися прозорості та легітимності діяльності МФО.

Завдяки діяльності законодавців забезпечено більш серйозний захист прав позичальників. Мікрокредитним організаціям заборонили вносити зміни в кредитну документацію без попереднього повідомлення клієнта. Також обмежено величину сукупного боргу за одним договором.

Умови надання мікропозик

Кредит на карту видають на таких умовах:

• сума – 1000-20000 гривень;
• термін – 1-60 діб;
• денна ставка відсотка – 0,01-3%.

Постійним клієнтам видають більші суми (до 100 000 грн) і на більший термін (до 1 року). Ставка при цьому буде нижчою (близько 0,3-0,5% на день).

Причини відхилення заявок на кредитування

У МФО дуже високий відсоток схвалення заявок. Вони укладають договори в 90-95% випадків. Більшість відмов відбувається з технічних причин, наприклад, якщо заявник не відповідає вимогам кредитної організації. Робот автоматично відхиляє заявки неповнолітніх, іноземців, осіб, старших за гранично допустимий вік.

Задля виконання вимог Нацбанку мікрокредитори змушені відмовляти окремим категоріям заявників. За наявними нормативами заборонено видавати нову позику, якщо в людини в цій же організації все ще є чинний кредитний договір. Водночас допускається одночасне оформлення кількох мікропозик у різних організаціях.

Велика проблема – це описки і помилки. Анкета заповнюється особисто заявником і під час передруку інформації з документів (назв підрозділів, що їх видали, номерів) бувають помилки. Потрібно точно відтворювати скорочення та інші відомості, точно так, як вони вказані в оригіналах документів.

У мережі періодично з’являється інформація про збої в офіційних базах даних. Так кілька років тому близько 1,5 млн паспортів помилково вважалися недійсними. Якщо їхні власники в той період часу зверталися по кредит, їм автоматично відмовляли, хоча реальних підстав для цього не було.

Але буває й так, що заявку відхиляють через недійсність паспорта на законних підставах. Наприклад, таке можливо, якщо власник пропустив терміни заміни документа. Якщо на сторінках документа з’явилися неприпустимі написи або печатки, він також стає недійсним і потребує заміни.

Потрібно пам’ятати, що отримавши відмову, можна надіслати повторну заяву як у ту саму організацію, так і в іншу. У першому випадку бажано уточнити, чи є у МФО мораторій на нові звернення після відхилення анкети, і яка його тривалість. Заборона може поширюватися як на 1 добу, так і на 1,5 місяця.

Порядок розрахунку платежів за кредитом

Усі МФО на своїх сайтах розміщують кредитні калькулятори. Подібні інструменти дають змогу автоматично проводити розрахунки і швидко визначати розмір платежів за встановлених параметрів кредиту. Обчислення можна зробити вручну, скориставшись формулою простих відсотків. Саме її використовують мікрофінансові організації.

ВИПЛАТА = ПОЗИКА + ПОЗИКА х ТЕРМІН х (ВІДСОТКИ / 100%)

Тут:

• ВИПЛАТА – відповідає сумі, яку належить повернути наприкінці терміну кредитування;
• ПОЗИКА – те, що спочатку отримав позичальник;
• ТЕРМІН – тривалість кредитування. Для розрахунків беруть календарні дні;
• ВІДСОТКИ – денна ставка відсотка. На 100% її ділять для того, щоб отримати десятковий дріб, який можна використовувати для математичних розрахунків.

Якщо видано 10000 гривень на 15 днів під 0,5% на день, то обчислення виглядатимуть так:

10000 + 10000 х 15 х (0,5% / 100%) = 10000 + 750 = 10750 гривень

Способи видачі кредиту

Найпоширеніший спосіб надання позики – безготівковим переказом на банківську карту. Транзакції проходять автоматично, що дає змогу видавати гроші цілодобово, зокрема у вихідні та святкові дні. Операція проходить буквально за кілька хвилин. Зважаючи на специфіку роботи банківської системи допускаються затримки до 1-3 діб.

Платіжні системи беруть додаткову комісію за переведення коштів у готівку. Надання готівки просто незручно одержувачам, оскільки видача можлива тільки в офісах або організаціях, що належать дружнім МФО компаніям, які працюють за певним графіком. Для отримання грошей клієнту належить відвідати цю компанію, можливо, почекати своєї черги. Для оформлення угоди йому обов’язково потрібно пред’явити паспорт.

Наслідки пропуску терміну платежу

Невнесення чергового платежу є порушенням кредитного договору. Санкції, які має право застосовувати кредитор, прописані в зазначеному документі. У день, наступний за датою настання прострочення, починається нарахування пені і, можливо, штрафів. Розмір перших обмежений 20%, величина останніх – мінімум 10%.

Одночасно кредитор звертається до позичальника, нагадуючи йому про допущене порушення. Клієнту надсилають СМС-повідомлення та електронні листи. Деякі компанії віддають перевагу телефонним переговорам. Подальший розвиток подій залежить від фактичних дій боржника. Якщо він зможе повністю розрахуватися з кредитором найближчим часом (протягом кількох днів), на нього чекають лише додаткові витрати на сплату пені та штрафів, а також зіпсована кредитна історія як у цій МФО, так і в базі БКІ.

Якщо платіж протягом контрольного терміну не надійде, менеджмент вирішуватиме, що робити далі: звертатися до суду або передати борг колекторському агентству. Перший варіант зручний тоді, коли є шанси отримати все, що належить за кредитним договором, а також компенсувати судові витрати. До суду йдуть, якщо у позичальника є офіційний дохід або якесь ліквідне майно: автомобіль, гараж, земельна ділянка в хорошому районі.

За відсутності перспектив домогтися повернення боргу самостійно або за допомогою судової системи МФО продають борг колекторському агентству. Можливість укладення такої угоди прописана в кредитному договорі. Після цього колектори отримують право вимагати з боржника погасити заборгованість у повному обсязі незалежно від того, скільки вони реально заплатили за кредитний договір МФО.

У мережі дуже багато розповідей про те, наскільки важко спілкуватися зі співробітниками колекторських агентств. Законодавці обмежили колекторів у правах щодо частоти та способів комунікації з клієнтами. Щоб домогтися того, щоб персонал агентств дотримувався цих норм, потрібно докласти серйозних зусиль. В окремих випадках людям навіть доводиться звертатися до правоохоронних органів. Але і в рамках закону дії колекторів вкрай негативно позначаються на психологічному стані боржників та їхнього оточення.

Як законно змінити дату остаточного розрахунку за кредитом

Більшість мікрокредиторів не зацікавлена ні в судових розглядах, ні в продажі боргів колекторам, тому вони вважають за краще надавати пролонгацію. Деякі компанії запускають цей процес навіть в автоматичному режимі просто за фактом не надходження чергового платежу. Однак інші зовсім відмовляють або погоджуються, але за умови, що у заявника виникли надзвичайні обставини. В останньому випадку можуть вимагати надати підтверджувальні документи.

Процедура передбачає звернення клієнта з проханням офіційно продовжити термін дії кредиту. При підписанні подібної угоди:

• зберігаються початкові умови кредитування;
• не нараховуються штрафи і пені;
• зберігається якість кредитної історії.

Можливо, послуга буде платною. У цьому разі гроші потрібно внести перш ніж почнеться пролонгація. Якщо послуга під’єднується автоматично, кошти спишуть з картки клієнта на підставі угоди про рекурентні платежі. Її оформляють ще на етапі укладення кредитного договору.

Зазвичай звернення про надання пролонгації складають у вільній формі. Цей момент потрібно уточнювати в службі підтримки. Іноді просять вказати причину затримки платежу. Заяву потрібно подати за 2-3 дні до контрольної дати. Якщо звернутися пізніше, у пролонгації відмовлять, оскільки формально вже почнеться прострочення. До моменту настання контрольної дати слід погасити заборгованість за нарахованими відсотками.

Кожна компанія самостійно визначає правила пролонгації. Але її термін не може перевищувати початкову тривалість кредитування. Також законом встановлено ліміт на кількість пролонгацій за одним договором. Їх не може бути більше 5. Однак МФО має право скоротити і термін пролонгацій, і їхню кількість.