Кредит з поганою кредитною історією

Онлайн-кредити — це послуга дистанційного надання грошей після подання заявки на веб-ресурсі банку. Популярність онлайн-банкінгу зумовлена швидкістю обробки заявок та можливістю отримати потрібні кошти, не виходячи з дому.

У банківського онлайн-кредитування є й недоліки:

• завищена процентна ставка;
• приховані комісії та платежі;
• поганий зв’язок із підтримкою;
• неможливість отримати кредит із поганою кредитною історією та простроченнями.

Зміст:

1. Мікрофінансові організації як альтернатива
2. Чим МФО відрізняються від банків
3. Як отримати онлайн позику
4. Умови кредитування
5. Можливі ризики та підводні камені
6. Правові аспекти
7. Пролонгація, штрафи, колектори
8. Повноваження колекторів

Мікрофінансові організації як альтернатива

Це один із інститутів традиційної банківської системи. Їх діяльність відбувається на основі ряду законів. Для їх функціонування необхідна ліцензія державного регулятора. Головний напрямок роботи мікрозаймових компаній — кредитування громадян і юридичних осіб у ситуаціях, коли їм відмовляють банки.

Зараз мікрофінансові організації не лише видають короткострокові позики людям з поганою кредитною історією. До їхніх послуг входять збереження грошей, страхування, лізинг, платежі та перекази.

Чим МФО відрізняються від банків

Головна особливість мікрофінансових структур — це розмір відсоткової ставки. Банки пропонують порівняно невеликий річний відсоток для кредитів, узятих на кілька років. МФО рідко пропонують позику, що перевищує 20 000 грн, але річний відсоток може бути величезним і перевищувати банківський у кілька разів.

У чому ж секрет популярності мікрофінансових компаній? У тому, що більшість клієнтів не займають у них гроші надовго, а повертають весь борг одноразово через 2–3 тижні. Нараховані за цей час відсотки виявляються незначними.

Іншою важливою відмінністю є вимоги, що висуваються до позичальника. Банк може вимагати пакет документів: довідок, гарантій. Крім того, банк не надасть кредит із поганою кредитною історією.

Мікрофінансові компанії більш лояльні до клієнтів — зазвичай вони не перевіряють платоспроможність. Розгляд заявки тут відбувається швидко. Протягом 3–7 хвилин клієнт отримує кредит онлайн на карту з поганою кредитною історією.

Одобрюють до 85% поданих заявок. Банки відхиляють більше половини заявок, причому тенденція до зниження кредитування населення зберігається. Отриманий і своєчасно повернений кредит автоматично покращує дані кредитної історії.

Детальніше про переваги онлайн мікропозик

Завжди є місце форс-мажору, коли гроші потрібні екстрено. Банки охоче кредитують громадян з відмінною кредитною репутацією та підтвердженням платоспроможності. Однак в інших випадках ймовірність отримати навіть невеликі суми дорівнює нулю.

У ситуаціях, коли терміново потрібні гроші з поганою кредитною історією, на допомогу приходять мікрофінансові організації. Скористатися послугами МФО може будь-яка людина, яка досягла повноліття. Відвідувати офіс немає потреби.

Інші позитивні аспекти:

• Автоматизований сервіс, що працює 24/7, включаючи святкові дні, що дуже зручно.
• Гроші переводяться на рахунок, тоді як банки видають кредити лише на власні дебетові та кредитні картки.
• Для оформлення позики потрібен лише паспорт.
• У більшості випадків запит обробляється за лічені хвилини. Потреба в перевірці заявки ризик-менеджером виникає дуже рідко.
• Відсоток позитивних рішень за заявками дуже високий.
• Мікрокредит може взяти навіть безробітний.
• Можливе продовження терміну позики.
• Є спеціальні пропозиції, наприклад, перша позика без відсотків.
• Існують акції та пільги для пенсіонерів, людей з інвалідністю та інших незахищених категорій громадян.
• Відсутні приховані платежі та комісії — точно відомо, яку суму доведеться повернути, вона не змінюється.
• Покращується кредитна історія, завдяки чому надалі можна отримати гроші в банку.

Як отримати онлайн позику

Найлегшим і найшвидшим способом отримання є подання заявки через інтернет. Спочатку потрібно знайти організацію з прийнятними умовами, де точно нададуть кредит із поганою кредитною історією.

Покрокова інструкція

Необхідно зайти на сайт кредитора та натиснути кнопку “Онлайн-заявка”. Заповнити стандартну анкету, яка складається з таких пунктів:

1. Параметри — потрібна сума, комфортний термін, тарифний план.
2. Особисті дані — прізвище, ім’я, по батькові, стать, дата народження, номер телефону.
3. Паспортні дані — їх потрібно вписати у відповідні графи. Тут же прикріплюють скан або фото паспорта хорошої якості. Іноді може знадобитися додатковий документ: водійське посвідчення, пенсійне посвідчення, закордонний паспорт.
4. Дохід — вказують дохід, включаючи всі додаткові джерела, окрім офіційного.
   Контактні особи — дають номер телефону родича, роботодавця або іншої особи, яка може підтвердити інформацію.
5. Спосіб отримання — реквізити картки, рахунку або готівковий розрахунок.

У заявці слід вказувати достовірну інформацію. Розгляд анкети займає буквально 5 хвилин. Результат клієнт отримує по SMS. У разі схвалення він підтверджує згоду з умовами позики, після чого гроші моментально перераховуються на вказані реквізити.

Вимоги до потенційного клієнта

Він має бути громадянином України та мати прописку на її території. Позики доступні громадянам від 18 років. Верхня межа віку залежить від організації та становить від 65 до 80 років. Обов’язково наявність регулярного доходу, якого вистачить для погашення позики.

Дані, надані клієнтом, не піддаються серйозній перевірці. Проте їх достовірність важлива, щоб уникнути негативних наслідків у разі неповернення кредиту.

Час розгляду заявки та отримання грошей

Час розгляду заявки залежить від завантаженості системи. Найчастіше це кілька хвилин, у рідкісних випадках — кілька годин. Після схвалення гроші надходять на картку моментально, а на банківський рахунок — протягом 1–3 робочих днів.

Швидкість обробки анкети та отримання грошей значною мірою залежить від правильності введених даних. Якщо контактні дані вказані некоректно, оператори не зможуть зв’язатися з клієнтом для врегулювання проблем.

Поради щодо вибору мікрофінансової організації

Не варто відразу брати позику у першій-ліпшій організації, яка пропонує найвигідніші умови. У сфері онлайн-кредитування чимало шахраїв, які під виглядом фінансових послуг реалізують злочинні схеми з відмивання грошей. До того ж, співпрацюючи з недобросовісними кредиторами, люди ризикують втратити майно.

Ліцензування та акредитація

Перше, що слід перевірити при виборі МФО — це наявність ліцензії на діяльність у сфері мікрофінансування. Усі легальні компанії мають ліцензію Нацбанку.

Якщо мікрофінансова компанія заявляє про наявність акредитації, це свідчить про її високий рівень. Акредитація — це підтвердження:

• дотримання законів і норм;
• фінансової стійкості, життєздатності;
• соціальної значущості, наявності інструментів захисту клієнта;
• ефективного управління та менеджменту;
• операційної потужності.

Умови кредитування

Це другий важливий критерій, за яким обирають кредитора. Існує кілька сценаріїв, за якими можна отримати позику з поганою кредитною історією в Україні.

Види позик у МФО:

Звичайна позика до зарплати. За нею можна отримати не більше 15 000 грн на місяць. Позики повертають одним платежем — зайняту суму та нараховані відсотки.

Безвідсоткові позики для нових клієнтів. Тобто, вперше вони повертають лише зайняту суму. Тут також слід бути уважними, оскільки в пропозиції може ховатися маркетинговий хід. Звільнення від відсотків дійсне кілька днів, а після цього нараховуються звичайні відсотки. Уважне читання договору захистить від “сюрпризів”.

Позики до зарплати на спеціальних умовах. Сума не перевищує 10 000 гривень на строк до 15 днів.

Довгострокові позики. Від 30 000 до 100 000 грн на термін від 2 місяців до року. Позичальник вносить платежі частинами — щотижня або щомісяця. Можливе також одноразове погашення наприкінці строку. Правила погашення обговорюються заздалегідь і фіксуються в договорі.

Деякі МФО спеціалізуються на кредитуванні малого та середнього бізнесу. Підприємцям варто знати, що іноді ставки за позиками для бізнесу бувають вигіднішими за банківські.

Можливі ризики та підводні камені

Мікрокредит може бути корисним і безпечним, якщо його вчасно погашати, а тим більше — достроково. У таких випадках переплата незначна. Крім того, з метою залучення клієнтів, мікрофінансові компанії часто надають позики взагалі без відсотків.

Однак у випадках прострочення платежу штрафи та інші санкції швидко збільшують борг. Це особливо стосується ситуацій, коли люди звернулися до “чорних кредиторів”.

Шахраї не соромляться збільшувати борг клієнта на власний розсуд. Це часто закінчується візитом колекторів і незаконним вилученням або псуванням майна громадян.

Підводні камені — це, насправді, видимі умови договору. Проблема в тому, що люди не читають його уважно. Тому деякі платежі та комісії стають для них неприємним сюрпризом.

Існує ризик непередбачуваних обставин, коли людина не може вчасно виконати свої зобов’язання. Будь-які обставини, які не залежать від волі клієнта, не звільняють його від сплати штрафів, пені та інших платежів, передбачених договором.

Як уникнути проблем, пов’язаних із мікропозиками

Кожна людина може максимально захистити себе від кредитного рабства та інших проблем, пов’язаних із позиками в МФО. Якщо через погану кредитну історію є необхідність звернутися за кредитом до мікрофінансової організації, слід вжити заходів безпеки.

• Що зробити для безпеки:
• Переконатися, що обрана МФО — це легальна установа.
• Ознайомитися з умовами надання коштів.
• Уважно прочитати договір: звернути увагу на текст, написаний дрібним шрифтом, і поставити питання, якщо вони виникли.
• Не укладати невигідні угоди під тиском або маніпуляціями.
• Позичати тільки ту суму, яку реально повернути вчасно.
• Намагатися виплатити борг достроково.
• Стежити за правильністю нарахування відсотків.
• У разі простроченого платежу не допускати тиску, зокрема з боку колекторів.
• Звертатися до суду, якщо на вас чинять тиск. Суд зобов’яже виплатити борг, але скоригує суму та захистить вас від посягань на майно та здоров’я.

Правові аспекти

Взаємовідносини споживача та МФО регулюються Законом України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг».

Питання прав та обов’язків позичальника також регулюють такі закони:

• «Про споживче кредитування»;
• «Про захист прав споживачів»;
• Постанови Національного банку України.

Ці та інші законодавчі норми регулюють порядок видачі мікропозик, права та обов’язки сторін.

Основні права клієнта:

• Він має право погасити короткострокову позику достроково з нарахуванням відсотків лише за фактичний час користування кредитом.
• Людина має право вимагати роз’яснень щодо будь-якого пункту договору, а також отримати копії документів у разі їх втрати.
• Позичальник може отримати довідку про погашення боргу, щоб уникнути необґрунтованих претензій у майбутньому.

Будь-які документи позичальнику мають бути видані протягом 2 днів. Максимальний термін очікування не термінових документів — 11 днів. Один раз документи видаються безкоштовно. За повторне звернення може знадобитися оплата за їх виготовлення.

Обов’язки:

• Надавати достовірну інформацію про себе.
• Вчасно повертати позики відповідно до умов договору.
• Повідомляти кредитора про неможливість своєчасного погашення.

Позичальник має право подати заяву на реструктуризацію боргу. МФО може піти назустріч клієнту, якщо є вагомі підстави.

Підстави для реструктуризації:

1. Смерть або травма внаслідок нещасного випадку, що сталися з позичальником або його родичами.
2. Повна або часткова недієздатність клієнта.
3. Хвороба, визнана тяжкою.
4. Втрата роботи, статус безробітного протягом 3 місяців, якщо сім’я неповна або в ній є неповнолітні діти.
5. Події, внаслідок яких людина стала єдиним годувальником у родині.
6. Відбування покарання в місцях позбавлення волі, служба в армії.
7. Раптове погіршення фінансового стану через різні причини.

У рамках реструктуризації кредитор може припинити нараховувати відсотки, списати частину боргу, знизити регулярний платіж або надати кредитні канікули.

Пролонгація, штрафи, колектори

Пролонгацію терміну платежу застосовують, якщо немає можливості вчасно внести фінальний платіж. Ця процедура звільняє позичальника від штрафних санкцій, але щоденне нарахування відсотків на суму позики зберігається. Позичальник може відкласти день остаточного розрахунку на рік.

Мікрофінансова організація може прийняти заяву про пролонгацію з тих самих причин, що й при реструктуризації. Не рекомендується продовжувати термін виплати надовго, оскільки початкова сума боргу за рік зростає.

Якщо людина, яка не змогла вчасно повернути борг, ігнорує МФО, її чекають штрафи та пені. Обмеження, встановлені НБУ, не дозволяють МФО “нарощувати” борги нескінченно. Ці заходи знижують рівень неплатоспроможності загалом.

Не варто забувати, що МФО має право притягнути неплатників до цивільної або навіть кримінальної відповідальності за злісне ухилення від зобов’язань. Врешті-решт, мікрофінансові організації можуть продати борг колекторському агентству.

МФО можуть самостійно звернутися до колекторського агентства за агентським договором для отримання допомоги зі стягнення боргу. Вони також мають право продати борг за договором цесії, тобто всі права на отримання заборгованості. Пункт про залучення третіх осіб має бути зазначений у договорі.

Зазвичай до цього крайнього заходу кредитори вдаються у випадках із великими довгостроковими позиками. В умовах останніх змін мікрофінансові організації віддають перевагу стягненню боргу через суд.

Повноваження колекторів

Страшні історії про колекторів, коли так називали себе незаконні формування, що “вибивали” борги, залишилися в минулому. Хоча зловживання в цій сфері досі можливі. Використовуючи юридичну неграмотність громадян, колектори можуть “працювати” за старими методами — погрожувати, застосовувати насильство та незаконні методи тиску.

Колектори мають право:

• призначати особисті зустрічі з боржником;
• пропонувати прийнятні схеми повернення грошей;
• надсилати SMS, електронні листи;
• телефонувати в денний час.

Колектори не мають права нараховувати свої відсотки на викуплений борг, погрожувати боржнику та членам його родини, псувати майно, застосовувати інші протиправні методи тиску. Для захисту боржник може звернутися до правоохоронних органів.

Найкраща порада — позичати гроші варто лише тоді, коли є надійні перспективи їх повернення. В іншому випадку фінансове становище може погіршитися через появу нових боргів.