Кредит без відсотків

Багато хто з нас періодично стикається з нестачею коштів. Варіантів їх отримати в борг не так вже й багато, і в останню чергу розглядаються мікропозики. Адже ставки за ними досить високі, терміни кредитування невеликі, а суми не завжди здатні розв’язати виниклі фінансові проблеми. Однак не всі знають, що багато мікрофінансових організацій сьогодні пропонують узяти перший кредит без відсотків – у цьому разі за користування грошима нічого платити не доведеться. Така можливість є у більшості позичальників, яким терміново потрібні гроші на нетривалий час з оформленням без зайвої паперової тяганини.

Зміст:

1. Що таке безвідсотковий кредит і як він оформляється
2. Як і де знайти відповідного кредитора
3. Як оформити першу позику без відсотків
4. Як розраховуються платежі
5. Кредит отримано. Що далі?
6. Як уникнути проблем із поверненням позик

Що таке безвідсотковий кредит і як він оформляється

При першому зверненні в МФО позичальники можуть розраховувати на те, що отримають деяку суму в борг без будь-якого обтяження. Це означає, що у встановлений термін вони повинні повернути рівно стільки ж, скільки отримали. З одного боку, це маркетинговий хід кредиторів, які розраховують, що в майбутньому позичальники стануть їхніми постійними клієнтами. З іншого – чудова можливість швидко і гарантовано вийти зі складної фінансової ситуації.

Щоправда, не варто розраховувати, що сума позики буде значною, а термін кредитування – тривалим. Кредит без відсотків – це свого роду тест, успішне проходження якого є першим кроком до формування позитивної кредитної історії. І можливістю згодом розраховувати на більш серйозні позики.

Як і де знайти відповідного кредитора

У більшості мікрофінансових організацій є сайти, де прописані умови кредитування. Орієнтуватися потрібно насамперед на ті МФО, які готові видати перший кредит без відсотків. Також важливо звернути увагу на такі умови:

• терміни кредитування;
• розмір мінімальної та максимальної суми;
• можливість достроково повернути гроші;
• опція пролонгації кредиту;
• механізм погашення позики, штрафні санкції.

Також варто пошукати в інтернеті інформацію про організацію, почитати відгуки клієнтів. Це дасть змогу зрозуміти, чи дійсно вам підходить цей кредитор, і чи комфортно буде з ним співпрацювати.

Хто може отримати безвідсоткову позику

Умови видачі мікрокредитів у більшості організацій однакові, але вам необхідно знайти ту, яка готова видати перший кредит без відсотків на прийнятних умовах. Зазвичай МФО не ставлять обмежень для нових клієнтів щодо кредитної історії, але можуть вказати, що якщо вона неблагополучна, то безвідсотковий кредит отримати не вдасться. При цьому позичальник має бути громадянином України або особою, прирівняною до цього статусу. Необхідно мати документ, що засвідчує особу, з постійним місцем реєстрації на території країни, індивідуальний номер платника податків (виняток може бути зроблений для студентів і пенсіонерів), українську банківську картку і сім-карту будь-якого оператора.

Важливо відразу ж уточнити, який віковий ценз для позичальників. Зазвичай він встановлюється в межах 18-65 років, але бувають винятки. Наприклад, деякі МФО працюють з клієнтами, старшими за 22 роки, і не видають кредит без відсотків на картку особам, старшим за 60 років. Інші, навпаки, охоче кредитують людей віком 60-70 років.

Стать, наявність постійного місця роботи та соціальний статус не впливають на позитивне рішення щодо видачі позики. На неї можуть претендувати студенти, безробітні, інваліди, батьки в декретній відпустці, пенсіонери. При цьому не потрібно брати довідку з місця роботи і про склад сім’ї, підтверджувати свій дохід будь-якими іншими способами або шукати поручителя.

Кому безвідсоткову позику точно не дадуть

Кредитна історія в більшості випадків не має значення, якщо тільки це не прописано в умовах видачі позики без відсотків онлайн. Це означає, якщо ви раніше несвоєчасно повертали борг, то МФО підуть вам назустріч і видадуть гроші. Відмовити можуть у тому разі, якщо позичальник є злісним неплатником і внесений до списку людей, яким за рішенням суду заборонено видавати кредити.

Також у мікрофінансових організацій є доступ до бази боржників, які з тих чи інших причин не в змозі розрахуватися за раніше взятими кредитами, але справу ще не передано до суду. У такій ситуації керівництво МФО може видати нову позику на свій розсуд. Але не варто розраховувати, що вона буде безвідсотковою. Навпаки, до таких клієнтів застосовується максимальна ставка, терміни кредитування рідко перевищують 15-20 днів, а сума кредиту становить не більше 5-10 тисяч гривень. Річ у тім, що деякі позичальники використовують безвідсоткові позики онлайн для перекредитування, намагаючись у такий спосіб уникнути пролонгації та додаткових витрат.

Як оформити першу позику без відсотків

Можна зателефонувати в мікрокредитну організацію й особисто прийти в офіс, щоб ознайомитися з умовами кредитування та підписати договір. У цьому разі необхідну суму буде видано готівкою на місці. Але простіше оформити все онлайн, використовуючи доступ в інтернет через комп’ютер або смартфон.

Спершу необхідно пройти просту реєстрацію на сайті МФО, заповнивши анкету із зазначенням особистих даних. Робиться це тільки один раз: при подальшому зверненні за грошима до цього ж позичальника заповнювати анкету, яка буде збережена в особистому профілі, не доведеться. Наступний етап – подача заявки на кредит, у якій зазначаються сума, строки і відсотки, що нараховуються. Якщо ви оформляєте перший кредит без відсотків, то в договорі буде вказана ставка 0,01% на добу. Не варто цього лякатися, оскільки виплата відсотків за такою позикою – всього лише формальність. Договір складається на підставі чинного законодавства, згідно з яким кредитні організації не мають права видавати клієнтам позики без відсотків. За фактом же повертати доведеться ту суму, яку ви отримаєте.

На перевірку анкети в середньому йде 15-20 хвилин, ще 5-7 хвилин знадобиться на те, щоб менеджер обробив вашу заяву. Таким чином, при першому зверненні за грошима вони надійдуть на карту приблизно протягом пів години. При наступних зверненнях на обробку заявки піде не більше 10 хвилин.

Як розраховуються платежі

Потрібно враховувати, що перший кредит без відсотків оформляється на невеликий термін, який рідко перевищує 15 днів. При цьому максимальна сума може скласти 10-15 тисяч гривень. З урахуванням умов кредитування в МФО потрібно повернути точно таку ж суму не пізніше дати закінчення надання послуг.

При наступних позиках у договорі вказується добова ставка, яка може варіюватися від 0,01 до 3%. На її розмір впливають терміни кредитування і запитувана сума. Щоб зрозуміти, скільки в підсумку доведеться повертати, досить виконати прості підрахунки. Наприклад, ви хочете отримати 10 000 гривень на 15 днів під 0,5% на добу. Розрахунки будуть такими: 10000:100х15х0,5=750. Такою буде сума за відсотками за використання позики. Усього ж через 15 днів кредитору необхідно повернути 10750 гривень.

Кредит отримано. Що далі?

За умовами видачі мікропозик кредитор не має права вимагати звіту про те, куди були витрачені гроші. А позичальник не зобов’язаний звітувати, для чого він узяв безвідсотковий кредит. З його допомогою можна розрахуватися за боргами, повернути позики іншим МФО, оплатити будь-які товари і послуги.

Головна умова – вчасно віддати отриманий кредит. Оскільки при першому зверненні за грошима сума буде невелика, можна виплатити її достроково або в останній день погашення цілком. При наступних зверненнях за грошима є сенс розбити всю суму на кілька платежів і виплачувати частинами. По-перше, це дасть змогу знизити виплати за відсотками (за умови, звичайно, що така опція передбачена договором). По-друге, підвищить кредитний рейтинг і підтвердить вашу благонадійність як позичальника. По-третє, за форс-мажорних обставин, які можуть виникнути в будь-кого з нас, оформити пролонгацію позики буде набагато простіше.

Якщо ви отримали перший кредит без відсотків на карту, зазначену в анкеті, то найпростіше зайти в особистий кабінет і з її допомогою оформити повернення коштів. Але бувають ситуації, коли з різних причин використовувати зазначений у профілі картрахунок не виходить. У цьому разі в особистому кабінеті можна прив’язати до акаунту ще одну картку і переказати гроші з неї.

Тим, хто хоче повернути кредит готівкою, варто заздалегідь зателефонувати в організацію і домовитися про зустріч, а потім під’їхати в офіс до зазначеного часу. Можна вчинити простіше, внісши гроші на рахунок МФО через банківський термінал. Але потрібно пам’ятати, що не всі кредитори укладають з банками договори на подібне обслуговування. До того ж переплата за користування терміналом становить у середньому від 2 до 5%. Якщо іншого виходу немає, то слід уточнити у кредитора, де знаходиться найближчий термінал з мінімальною комісією, і здійснити повернення коштів.

Контролювати всі платежі можна в особистому кабінеті, де відображаються будь-які операції за кредитом. Але іноді банківська система досить довго обробляє платіж, який надходить на рахунок МФО не одразу, а протягом декількох днів. Щоб не виникло спірних ситуацій щодо повернення коштів, слід зберігати чеки або зробити скан з квитанції в мобільному додатку, який на першу вимогу слід надіслати кредитору. Це дасть змогу уникнути пені та штрафів, які автоматично нараховуються в разі прострочення за кредитом.

Неповернення боргу: що буде в цій ситуації

Багато позичальників помилково вважають, що простота і легкість отримання безвідсоткового кредиту через МФО може стати приводом для ігнорування взятих на себе боргових зобов’язань. Аргумент простий: мікрофінансові організації діють нелегально, тому ніхто не вимагатиме повернення грошей. Насправді робота МФО регулюється чинним законодавством, ці організації є суб’єктами господарювання, сплачують податки та перебувають під юрисдикцією України. Якщо раніше законодавство було досить недосконалим, і недобросовісні платники користувалися цим повною мірою, то зараз уникнути фінансової та адміністративної відповідальності не вдасться.

Не варто розраховувати, що представники організації-кредитора дошкулятимуть вам дзвінками, найматимуть колекторів і намагатимуться за допомогою погроз вибити належну їм суму. Сьогодні всі питання, пов’язані з непогашеними позиками, вирішуються в судовому порядку.

Зазвичай боржнику дається місяць на те, щоб повернути гроші. При цьому за кожен день прострочення нараховується пеня, яка за новими законами не може перевищувати 1,3% від суми боргу. Але і це досить значні гроші, тому прострочення кредиту навіть на місяць автоматично майже на 50% збільшує суму боргу. Якщо його не погасити, кредитор звернеться до суду.

Далі події розвиватимуться стрімко, оскільки адміністративні справи з фігурантами-боржниками розглядаються протягом кількох тижнів. При цьому на суму боргу до рішення суду, як і раніше, нараховуватиметься пеня. Здебільшого рішення ухвалюють на користь позивача, і це означає, що недобросовісному позичальнику доведеться не тільки погасити весь борг, а й оплатити судові витрати. У підсумку сума, яку доведеться повернути, нерідко в кілька разів перевищує розмір взятого кредиту.

Але навіть на етапі досудового розгляду у позичальника є можливість вийти із ситуації з мінімальними втратами. Для цього слід обговорити з кредитором ситуацію, що склалася, і укласти мирову угоду. МФО зацікавлені в тому, щоб якомога швидше повернути свої гроші, тому часто йдуть на такий крок, як реструктуризація боргу. У підсумку сума штрафів може бути значно знижена або списана цілком, позичальникові пропонується графік повернення коштів. Але в цьому разі розраховувати на подальшу співпрацю з мікрофінансовими організаціями не доводиться.

Тим, хто відмовляється повертати гроші навіть після рішення суду, варто готуватися до конфіскації майна в рахунок сплати боргу. Плюс судове рішення зазвичай передбачає внесення порушника до спеціальної бази боржників, яким заборонено оформляти кредити як у банках, так і в МФО. Таким чином, спроба порушити договір позики може обернутися не тільки серйозними фінансовими втратами, а й неможливістю в майбутньому взяти кредит (заборона може діяти на термін до 3-5 років), але ім’я фігуранта все одно залишається в базі неблагонадійних клієнтів.

Як уникнути проблем із поверненням позик

Пункт про пролонгацію дуже важливий у договорі кредитування, оскільки дозволяє вирішити фінансові проблеми з мінімальними втратами. Оформляючи позику, далеко не всі клієнти можуть правильно розрахувати свої можливості і часто потрапляють у ситуацію, коли не можуть вчасно повернути борг. У цьому випадку достатньо зайти в особистий кабінет і активувати опцію пролонгації.

У кожної МФО є певні вимоги до позичальників, які хочуть продовжити термін користування позикою. Зазвичай для пролонгації достатньо повернути частину грошей або погасити відсотки за кредитом. У цьому випадку можна отримати можливість і далі користуватися кредитом. Термін пролонгації найчастіше становить від 15 до 30 днів, умови використання коштів можуть бути такими ж, як і під час оформлення. Але потрібно враховувати, що якщо ви оформили позику без відсотків онлайн, продовжити її на колишніх умовах не вдасться. Найімовірніше, вам запропонують користуватися грошима на умовах до 0,8% на добу.

Пролонгація не впливає негативно на кредитну історію і не створює проблем із законом. Головне, дотримуватися умов кредитора і вносити на рахунок хоча б частину коштів. Виконуючи вимоги МФО, можна неодноразово продовжувати термін дії договору без повного погашення. Так, з фінансової точки зору це не надто вигідно, бо за кілька місяців переплати можуть скласти більше половини взятої в борг суми. Але це краще, ніж стати боржником “чорного списку” і позбавити себе в майбутньому можливості користуватися послугами кредиторів.