Кредит без дзвінків

Кредит – справа конфіденційна. Нікому не хочеться, щоб навколо знали про його грошові проблеми. Багато хто не ризикує звертатися в банк або мікрофінансову організацію, побоюючись дзвінків членам сім’ї або в бухгалтерію – для уточнення платоспроможності. Роботодавці сприймають такі запити негативно: бояться, що якщо співробітник прострочить виплати, колектори почнуть надзвонювати в офіс, розшукуючи неплатника. А родичі можуть влаштувати страшний скандал або просто переживатимуть.

Чи реально оформити кредит без дзвінків родичам або на роботу? Так, це нескладно. Під час оформлення позики в межах 5-10 тисяч гривень кредитори практично ніколи не телефонують третім особам. Якщо ж вам потрібна так звана мікропозика до зарплати, телефонувати тим паче не стануть. Про те, що ви вирішили скористатися фінансовими послугами компаній-кредиторів, ніхто не дізнається.

Іноді під час оформлення заявки просять ввести контактні дані особи, з якою можна зв’язатися, якщо ви раптом перестанете платити і пропадете з горизонту. Але в процесі розгляду заявки дзвінків не буде.

А знаєте, чому зараз практично не телефонують на роботу і родичам під час оформлення онлайн-кредиту? Річ у штучному інтелекті, який повсюдно обробляє кредитні заявки на невеликі суми. Алгоритми обробляють інформацію точніше, ніж люди. ШІ аналізує кредитну історію, офіційні дані про громадянина, порівнює з іншими клієнтами і робить прогноз про відповідальність і платоспроможність. Дзвінки не потрібні. Рішення ухвалюється за 2-3 хвилини, часто швидше.

Зміст:

1. Як знайти найвигідніші умови
2. Чи дадуть вам позику без дзвінків
3. Чи захищає вас закон
4. Чи існує ризик відхилення заявки
5. Варіанти пролонгації кредиту

Як знайти найвигідніші умови

Кредит без дзвінків пропонують десятки мікрофінансових організацій. У мікрофінансових компаніях зазвичай беруть 5-25 тисяч гривень на термін від тижня до місяця. Постійні клієнти можуть розраховувати на 50, 100 тисяч на півроку, рік. Відсоткові ставки варіюються від символічних 0,01% на день до 0,5-2%. Умови істотно різняться, тому доцільно не брати першу-ліпшу пропозицію, а уважно вивчити ринок.

Однак самостійний аналіз ринку – справа довга і складна. Треба вивчити десятки сайтів, причому найцікавіші можуть бути далеко в пошуковій видачі. Допоможе кредитний агрегатор: інтернет-ресурс, де зібрані пропозиції всіх гідних кредиторів. Переваги використання сайту-агрегатора:

• Перед вами повна картина мікрофінансового ринку.
• Компанії-кредитори перевірені фахівцями на предмет дотримання законодавства і прозорості договорів.
• Використовуючи фільтри, неважко відібрати організації з найпривабливішими умовами кредитування. У тому числі МФО, що дають онлайн кредити без дзвінків.
• Зручно порівнювати умови в різних компаніях.
• Можна навіть відшукати акції, що дозволяють отримати першу безвідсоткову позику.
• Ви економите час, отримуючи велику достовірну інформацію.
• І, як результат, – робите максимально вигідний вибір.

Чи дадуть вам позику без дзвінків

Вимоги мікрофінансових компаній до позичальників набагато лояльніші, ніж у великих банків. Це пояснюється відносно невеликими обсягами позик. Процедура оцінки потенційного клієнта – скоринг – максимально спрощена. Її проводить штучний інтелект, який не стане надзвонювати вашим родичам і на роботу.

Вимоги до позичальника у більшості кредиторів стандартні:

• Ви повинні мати громадянство України.
• Позики надаються по досягненню повноліття – це обов’язкова умова, дітям кредити не видають. Але деякі компанії підвищують вік схвалення до 21-22 років.
• Оформляючи заявку, треба ввести паспортні дані. Дедалі частіше кредитні організації пропонують провести оформлення через Дію – швидко і зручно. При цьому шанс схвалення підвищується.
• Селфі з розворотом паспорта може знадобитися в тому разі, якщо запитуєте від 10 000 гривень. Якщо менше – навряд чи. Утім, за наявності смартфона селфі не проблема.
• Потрібна постійна реєстрація, неважливо де. Збігу з фактичною адресою проживання не потрібно. Ви можете бути зареєстровані (прописані) в Одесі, а оформляти позику в Києві. Кредит без дзвінка можна оформити і у відпустці, і у відрядженні.
• Довідку про доходи МФО не вимагають, але вказати зайнятість і суму щомісячного доходу доведеться. Краще не обманювати. Якщо є постійне джерело доходу – скажімо, пенсія – шанси отримати мікропозику підвищуються.
• Наявність банківської картки. Існують МФО, що видають кеш під час візиту в офіс, але більшість працюють в онлайновому режимі. Та й для вас напевно зручніше отримати гроші на картку, не виходячи з дому (або за столиком у кафе, або в поїзді, або посеред вулиці – де завгодно). До речі, в будь-який час доби.

Чи захищає вас закон

Сучасний мікрофінансовий ринок України – абсолютно законний і прозорий сегмент економіки. МФО, як і банки, перебувають під наглядом Нацбанку. Державний регулятор фінансового ринку контролює діяльність мікрофінансистів.

Важливо зазначити, що закон захищає вас від свавілля колекторів і визначає юридичний порядок стягнення заборгованості в разі невиконання зобов’язань. У ньому також вказується максимальний обсяг штрафів і пені. Відповідальність за ухилення від виплат теж передбачена – аж до судової, однак діяти кредитор зобов’язаний у межах закону.

На яких умовах дають кредити без дзвінків: терміни, суми та відсотки

Збираючись узяти кредит без дзвінків онлайн, ви, напевно, прагнете отримати гроші на вигідних умовах, без істотних переплат, на потрібний вам термін. Які параметри варто проаналізувати:

• Відсоткову ставку – плату за користування позиковими коштами. Розкид по ринку широкий, від 0,01% до 3%, причому в одній компанії можуть діяти різні ставки. Відсоток встановлюється з урахуванням суми і терміну повернення (від цього залежать ризики позикодавця), а також репутації клієнта. Чим частіше людина користується фінансовими послугами компанії, вчасно повертаючи борги, тим вищий рейтинг лояльності. Для таких клієнтів вводяться спеціальні персональні ставки – вони набагато вигідніші за стандартні.
• Максимальну суму кредиту. Новачки можуть розраховувати на 3-10 тис., для постійних клієнтів розміри позик збільшуються. Прокачавши репутацію, ви зможете взяти за потреби п’ятдесят або сто тисяч.
• Терміни та графік платежів. Мікропозики дають на термін до одного місяця. Особливість мікрофінансування – у можливості кредитування на кілька днів або тижнів. Суму, якщо вона не зовсім уже й маленька, можна розділити на два платежі і більше. Суми від 10-20 тисяч видають на кілька місяців, а 50-100 тис. на 6-12 місяців.

Також незайвим буде з’ясувати, які умови пролонгації (про всяк випадок), який розмір штрафних санкцій, як діє система лояльності та чи є пільги (наприклад, для пенсіонерів).

Чи існує ризик відхилення заявки

Людині, яка відповідає перерахованим вище критеріям (громадянство, вік, наявність постійної реєстрації тощо), кредит без дзвінків схвалять з імовірністю в 95%. Проте іноді штучний інтелект, який проводить скоринг, відхиляє заявку. Точної причини при відмові вам не назвуть. Але принципи роботи скорингових систем загалом однакові, тому з високою часткою ймовірності заявку відхилили з однієї з таких причин:

1. Ви помилилися в заповненні паспортних даних.
2. Запрошено занадто велику суму. Якщо подаєте заявку вперше – краще просити не більше 5-10 тисяч.
3. Банківська картка прострочена, заблокована або на ній немає суми, яка списується і повертається для перевірки (зазвичай від 1 до 5 гривень).
4. У вас надмірно високе кредитне навантаження (враховуються дані за всіма банками і мікропозиковими організаціями).
5. Дуже погана кредитна історія. МФО дають невеликі суми навіть тим, кому відмовляють банки, але все-таки за наявності поточних прострочень в інших компаніях, а також інших серйозних проблем заявку не схвалять.

Що робити, якщо скоринг пройшов невдало:

• зменшити суму бажаного мікрокредиту;
• пошукати іншого кредитора;
• запросити кредитну історію, якщо вам не дають навіть 3000 гривень.

На жаль, запит кредитної історії – послуга платна. Але якщо вам скрізь відмовляють і не довіряють навіть маленькі суми, це обов’язково треба зробити. Можливо, у вас просто десь висить старий забутий кредит – буквально сто недоплачених гривень.

Якщо ж кредитну історію зіпсували великі прострочення і судові розгляди, є шанс її відновити. Для цього треба почати брати по 1-3 тисячі в найбільш лояльних МФО. Найімовірніше, видавати такі позики будуть під підвищений відсоток, враховуючи ризики. Але поступово ви зможете поліпшити свою репутацію в очах скорингових алгоритмів.

Підрахуємо переплату: реальна вартість кредиту

Зрозуміти, скільки складе підсумкова виплата кредиту з відсотками, при онлайнових позиках зазвичай неважко: більшість сайтів МФО зараз встановлюють на своїх сторінках спеціальні віджети – калькулятори позик. Навіть якщо такого калькулятора у компанії немає, відшукати його в інтернеті буде нескладно.

Калькулятори позик миттєво підраховують суму виплати залежно від відсоткової ставки і терміну кредитування. Деякі окремо показують суму переплати (це плата за користування кредитними коштами, яка нараховується поверх суми боргу). Наприклад: мікропозика 10 000 гривень, переплата – 1500 грн, загальна сума виплати – 11 500 грн.

Найзручніші онлайн-калькулятори забезпечені важелями, що дають змогу прямо на екрані варіювати суму кредиту і терміни. При зміні параметрів відразу ж відображається нова сума виплати.

Ви можете зробити підрахунки самостійно. Типовий приклад:

• сума позики 10 000 грн, термін 14 діб (припустимо, до зарплати), ставка 0,5% (беремо середню по ринку);
• щоденна плата за кредит – 50 грн, загальна сума переплати – 700 грн;
• до повернення – 10 700 грн.

Але ви можете погасити онлайн-позику достроково. Наприклад, гроші з’явилися через 10 днів. Тоді переплата складе 500 грн, повернути треба буде 10 500 грн.

Як видадуть гроші – готівкою або на банківську карту

Ще років десять-п’ятнадцять тому більшість мікропозик у МФО видавали готівкою в офісах. Зараз клієнти в офісах з’являються все рідше: адже кредит без дзвінків на картку набагато зручніший. Багато МФО зараз взагалі не видають кеш. Відверто кажучи, в офлайнові мікрокредитні офіси тепер ходять переважно маргінальні особистості, адже адекватні люди мають картки та інтернет.

Переваги отримання онлайнового кредиту на банківську карту:

• Гроші надходять майже миттєво (швидкість зарахування залежить від банк-емітента, але найбільші банки здійснюють транзакції протягом хвилини).
• Онлайн-кредитування доступне в будь-який час дня і ночі.
• Не факт, що у вашому місті є офлайнове відділення МФО, яка вас зацікавила і видає гроші на вигідних умовах. У невеликих населених пунктах кредитних організацій може не бути взагалі.
• З картки зручно оплачувати товари в інтернет-магазинах. Отримав позику – зробив замовлення.
• Якщо потрібна готівка – це не проблема. Знімете в найближчому банкоматі.
• Можна підключити автоплатіж, який гарантує, що ви точно не забудете повернути гроші.

Штрафи, пені та колектори: чи потрібно їх боятися

Завдяки захисту з боку закону позичальнику-неплатнику не загрожують фізичні неприємності в дусі 90-х років. З битами і прасками ніхто не з’явиться. Якщо ви користуєтеся послугами офіційних МФО, “чорних колекторів” боятися не треба – але треба розуміти, що кредитор має право застосувати в разі прострочення широкий спектр фінансових і юридичних санкцій.

Що загрожує недобросовісному клієнту:

• Для початку – штрафні санкції. Це може бути одноразовий штраф, щоденна пеня (відсоток від заборгованості), а також те й інше разом. На цьому етапі ще є можливість розплатитися без юридичних наслідків і навіть не надто зіпсувати кредитну історію. Кілька днів прострочення, якщо ви завжди платите вчасно, не особливо вплинуть на ваш кредитний рейтинг (хоча повністю виключати ризик не можна). Загалом, є сенс якнайшвидше ліквідувати заборгованість.
• Протягом місяця-двох надходитимуть дзвінки з нагадуваннями і роз’ясненнями наслідків. Не дуже приємна перспектива для нервової системи.
• Приблизно через місяць справу передадуть у відділ стягнень. За клієнта-боржника візьмуться юристи. Борги можуть бути передані сторонньому колекторському агентству, яке професійно займається стягненнями.
• Якщо боржник виявився наполегливим, складається позовна заява і направляється до суду. Самого клієнта-неплатника на судове засідання не викликають. Позов розглядають у спрощеному порядку: виноситься судовий наказ.
• Після винесення судового наказу до розв’язання проблеми долучаються пристави: накладають арешт на банківські рахунки, списують заборгованість із зарплати або пенсії, у крайньому разі – приходять конфісковувати цінні речі.

Варіанти пролонгації кредиту

Пролонгація, простими словами, – це продовження кредиту. Ця послуга дає змогу перекредитуватися, виплативши тільки відсотки за користування грошима. Основну суму – тіло боргу – внесете пізніше. Також можна погашати кредит частково, виплачуючи відсотки і частку заборгованості.

Що потрібно знати про продовження кредиту:

• кількість пролонгацій може бути обмежена. Зазвичай дозволяють продовжувати три-чотири рази;
• пролонгація здійснюється до закінчення терміну дії кредиту. Якщо не встигнете продовжити – виникне прострочення;
• деякі МФО все-таки готові піти назустріч клієнту, який прострочив платіж на кілька днів, і переоформити кредит за умови виплати відсотків і штрафів. Ця послуга найчастіше платна.

Кредитна історія при своєчасному продовженні позики залишається в порядку. Кредитор розглядає пролонгацію не як прострочення, а як оформлення нової позики. Вам дають у борг ту саму суму (або зменшену, у разі часткового погашення), тож ви чисті перед бюро кредитних історій. Пролонгація не завадить надалі користуватися кредитними послугами, якщо у вас виникне в них потреба.