Кредит із простроченнями

Кредит з відкритими простроченнями видають мікрофінансові організації (МФО). Майбутні позичальники заповнюють анкети онлайн на сайті кредитора. Отже, заявку можна надіслати в будь-який час доби. Відповідь надійде протягом години, адже всі запити перевіряють в автоматичному режимі. Ще через кілька хвилин буде зроблено переказ.

Вибір кредитної організації

Якщо є чинний договір позики з простроченнями, то єдине обмеження, що виникає під час звернення за новим кредитом, стосується неможливості кредитування в того ж самого кредитора, перед яким є непогашена заборгованість. Цю вимогу встановлено на законодавчому рівні і вона не залежить від наявності чи відсутності проблем з поверненням кредитних коштів. При цьому допускається, що людина має право оформити нову позику, але вже в іншій МФО.

Щоб вибрати наступного кредитора, можна використовувати наш сайт. Тут працює пошуковик, який складає списки кредитних організацій з урахуванням фільтрів, заданих користувачем. Із запропонованих організацій можна вибрати одразу кілька і надіслати їм заявки на кредитування.

При оцінці кращих пропозицій від МФО враховують:

• пропоновану ставку відсотка;
• максимально можливий термін дії договору;
• суму позики;
• те, як відбуваються видача грошей і їх повернення;
• додаткові привілеї для клієнтів;
• наявність супутніх платежів.

Варто заздалегідь ознайомитися з кредитним договором і повною вартістю кредиту. Кредитори публікують ці документи на своїх сайтах. Перший допоможе зрозуміти, як відбувається кредитування, як перераховують гроші, що буде в разі невиконання умов угоди. У другому розписують суми платежів, які належить внести позичальнику.

На сайтах зазвичай є розділ із корисною інформацією або відповідями на популярні запитання. Тут також можна знайти цікаві відомості. Варто почитати, що пишуть про компанію її клієнти та експерти на інших ресурсах.

Хто може взяти новий кредит за наявного прострочення

Навіть якщо у людини є кредит із простроченням, вона може взяти новий, але в іншій організації. Мікрокредитори вивчають відомості з БКІ виключно для того, щоб не допустити перевищення лімітів, встановлених законом.

Мікрокредитори висувають до своїх клієнтів стандартні вимоги: заявник повинен бути повнолітнім і мати українське громадянство. Вікова межа становить 75-85 років залежно від політики компанії. Закон вимагає наявності у всіх громадян реєстрації за місцем перебування. Для більшості МФО достатньо, щоб у клієнтів була тимчасова прописка.

При цьому не мають значення наявність:

• офіційних джерел доходу;
• розмір заробітку, пенсії чи інших фінансових надходжень;
• трудового стажу та його тривалість;
• утриманців;
• майна;
• забезпечення (поручителів, застави, договорів страхування);
• інших кредитних зобов’язань та їхньої величини.

У заявника обов’язково має бути мобільний телефон. Його використовують для управління особистим кабінетом і оформлення кредитної документації: автоматичні системи надсилають користувачам СМС з одноразовими шифрами, введення яких за своєю юридичною значимістю прирівнюється до особистого підпису.

Регулювання діяльності МФО, що працюють в інтернеті

Мікрокредитори, які видають позики через онлайн-майданчики, зобов’язані дотримуватися всіх законів країни. При цьому їхня діяльність регулюється спеціальним нормативним актом, а за виконанням його вимог стежить НБУ, учасником якої є конкретна організація.

До порушників застосовують різні санкції аж до позбавлення ліцензії мікрокредиторів, що фактично означає заборону на кредитування громадян. Цей перелік переглядається щоквартально.

Умови отримання мікропозик онлайн

Зазвичай мікрокредитори на своїх сайтах пропонують отримати до 60000 грн під 1-2% на добу на 30-60 днів. Тим, хто звертається вперше, найчастіше встановлюють нульову ставку відсотка. За такої умови вони можуть розраховувати на позику в розмірі 10000-20000 грн на 10-15 днів.

Постійні клієнти можуть отримати до 100000 грн на термін до 1 року. Окремі компанії надають цій категорії заявників до 1 млн грн. Ставка відсотка при цьому знижується до 0,3-0,5% на добу.

Багато кредиторів проводять різні акції та розіграші. Учасникам пропонують цінні призи та купони на знижки. Інформацію про подібні заходи МФО розміщують на своїх:

• сайтах;
• каналах у месенджерах;
• групах у соціальних мережах.

Причини відмов у мікрокредитуванні

Частка відмов за заявками на мікрокредитування становить 1-3%. Велика частина з них припадає на технічні помилки. До них належать друкарські помилки, неприпустимі скорочення і наслідки виправлень автозаміною, яка спрацьовує як на персональних комп’ютерах, так і на смартфонах. Подібні проблеми трапляються доволі часто, особливо якщо анкету заповнюють на мобільному телефоні, де маленька і не дуже зручна для набору довгих фраз клавіатура. Усю інформацію слід друкувати точно так, як вона вказана в документах, а після – ретельно перевіряти.

Усі анкети перевіряються автоматично, тобто програма просто зіставляє надані їй дані з тією інформацією, яка зберігається в офіційних відкритих джерелах. Додаткового контролю з боку менеджерів, як правило, немає. Програмісти працюють над тим, щоб удосконалити алгоритми й унеможливити технічні відмови, але поки що це неможливо.

Частина відмов зумовлена тим, що ті, хто звернувся, від самого початку не відповідають вимогам МФО. Наприклад, негативні відповіді отримують:

• іноземці;
• особи, які не досягли повноліття;
• ті, хто має тимчасову реєстрацію, якщо була потрібна постійна.

Відмова в одного кредитора не означає, що не можна знову звернутися до нього ж або до іншої МФО. У першому випадку слід враховувати, що у компанії може бути встановлений тимчасовий мораторій на повторні звернення. Зазвичай він триває не більше 1-3 діб.

Алгоритм розрахунку відсотків за мікропозикою

МФО розраховують платежі, використовуючи формулу простих відсотків. Її можна представити в такому вигляді:

ВИПЛАТА = КРЕДИТ + КРЕДИТ х ТЕРМІН х СТАВКА, де:

• КРЕДИТ – отримана за договором сума позики;
• ТЕРМІН – тривалість кредитування. Мікрокредитори їх рахують у днях;
• СТАВКА – денна ставка, поділена на 100%. Це необхідно для переведення відсотків у десятковий дріб.

Якщо видано 9000 грн на 10 днів під 0,5% на добу, то наприкінці терміну кредитування належить повернути:

9000 + 9000 х 10 х (0,6% / 100%) = 9540 грн

Способи видачі мікропозик

Мікропозики видають на рахунок банківської картки. Необхідно, щоб вона була іменною і належала заявнику. Переказ здійснюється тільки в гривнях. Виплату зроблять лише на активну картку, випущену українським банком. Платіжна система може бути будь-якою: MasterCard, VISA.

Наслідки виникнення простроченої заборгованості

Якщо платіж не надійшов у розрахункову дату, заборгованість переходить у статус простроченої. У кредитному договорі в розділі «Відповідальність сторін» детально описують можливі наслідки виникнення такої ситуації для боржника.

При простроченні завжди починають нараховувати пені. Висока ймовірність того, що збільшиться ставка відсотка і призначать штраф. У перші кілька днів боржник обов’язково отримає повідомлення про те, що він допустив прострочення. Йому надішлють СМС або електронного листа відповідного змісту.

Деякі компанії в таких ситуаціях віддають перевагу живому спілкуванню з боржником телефоном. Переговори проводяться для того, щоб переконати клієнта якнайшвидше погасити борг, але вже з урахуванням усіх санкційних нарахувань.

У процесі менеджери зазвичай домовляються з боржником про дату остаточного розрахунку. Якщо клієнт пропустив її, фахівці компанії роблять висновок про те, що борг безперспективний. Тоді вони ініціюють подання позовної заяви до суду або продаж договору колекторському агентству.

Кредитор має право звернутися до мирового судді за місцем проживання відповідача. Пакет документів надсилають рекомендованим листом. Подібні справи розглядають протягом кількох днів, і рішення зазвичай виносять на користь кредитної організації.

Пристави можуть накласти арешт на майно, списати кошти з рахунку боржника, а також утримувати з доходів. До цих сум додадуться комісії і витрати на реалізацію майна, якщо передбачається і ця процедура. Також пристави можуть накласти тимчасову заборону на перетин кордону і на керування транспортними засобами.

Якщо судова тяганина безглузда, тобто у боржника немає ні доходу, ні майна, право вимоги боргу передається колекторам. Такі компанії спеціалізуються на викупі проблемних договорів зі значною (близько 70-90%) знижкою. Однак за ними зберігається право вимоги з клієнта виплати всієї суми заборгованості, тобто до 260% від початкової величини позики.

В арсеналі колекторів безліч ефективних методик. Багато з них суперечать вимогам закону, що регламентує діяльність колекторських агентств. Наприклад, документом встановлено ліміти на кількість СМС-повідомлень, e-mail і дзвінків, які колектори мають право відправити боржникам за певний період часу, а також періодичність особистих зустрічей. Закон прямо забороняє залучення до процесу роботи сторонніх осіб, навіть якщо вони є родичами клієнта.

Однак колектори часто дуже вільно трактують вимоги закону. Їхнім клієнтам доводиться писати скарги в НБУ і заяви в поліцію та прокуратуру. Щоб знизити напруженість між колекторами і боржниками, було ухвалено закон про кримінальну відповідальність їхніх співробітників.

Офіційний спосіб збільшити термін дії кредитного договору

Щоб договір не став проблемним, можна скористатися послугою, яку пропонують багато кредиторів. Вона називається пролонгацією і, по суті, є угодою про збільшення терміну кредитування, додатком до кредитного договору. Інші умови угоди, включно зі ставкою відсотка, залишаються незмінними. За такого підходу не застосовують жодних санкцій, і зберігаються:

• рейтинг у БКІ;
• статус благонадійного клієнта;
• доступ до відповідних привілеїв.

Послуга надається за заявою, яку потрібно подати електронною поштою за 2-3 дні до настання розрахункової дати. Також вона може підключатися автоматично. Опція платна. Вартість буває фіксованою, але іноді вона залежить від тривалості пролонгації. Цю суму, а також усі нараховані відсотки, потрібно внести до її активації.

Якщо опція підключається автоматично, гроші спишуть з рахунку клієнта на підставі угоди про рекурентні платежі. Документ входить до складу кредитної документації та підписується ще на етапі оформлення позики.

Закон обмежує кількість пролонгацій. Максимальний термін пролонгації не може перевищувати 30 днів. МФО має право знизити зазначені ліміти або зовсім відмовитися від продовження терміну дії договору.